浅谈农村信用社如何支持新农村建设

　　农村信用社支持新农村建设办法及措施：　　1、农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的应求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好满足，实现农户小额信用贷款因需发放、动态管理和可持续发展。积极探索其他授信和贷款保险保证等新型信贷产品，把小额农贷授信模式延伸到民营企业、个体工商业群体，推行评级授信机制，全面满足农村其它方面的信贷需求。通过科学设计信用指标体系，建立公开透明的信用级评定机制，建立健全农户信用档案，取消农户贷款证和凭证发放的机制，建立农户小额贷款信用等级发放。对新投放的小额贷款要达到安全性、效益性和流动性的要求，使小额农贷真正做到放得出、管得住、收得回、能创效。　　2、加大信贷投入，支持农业产业化经营。农村信用社应采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设。大力支持订单农业，建立“公司基地农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。积极积极农户联保贷款方式，支持农户联合体发展农业产业化和区域特色农业经营项目。要通过自主创新的手段，不断探索成立由政府或经济组织牵头组织成立农户大额贷款联担保组织，为大额农户贷款需求提供担保，发展区域规模农业经济。建立支持农业产业化龙头企业项目库，重点支持发展一批从事国家、省、市、区级确定的农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来。　　3、支持农城镇化建设，促进农村和谐发展。农村城镇化是改变城乡二元结构、实现以城带乡、加快社会主义新农村建设的重要保证。农村信用社将大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通迅、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设，促进农村建美好家园。大力支持集体观光、旅游、休闲、度假于一身的休闲农业的发展，缩减都市与农村发展的差距。　　4、支持农民进城务工经商，促进打工经济发展。随着城镇化建设加快，生产力的不断提高，农村重要剩余劳动力已经逐渐向城镇转移。为增强农民自主创业能力，农村信用社应大力拓展创业类贷款。对进成务工发放“打工路费贷款”，为打工农民提高文化技能发放“打工助学贷款”，为打工农民回乡兴业发放“打工创业贷款”，为农民打工提供信贷、结算、咨询服务，提高农民的打工收入，促进农村打工经济发展。　　5、深入创建“信用工程”，培育文明乡风民风。农村信用计应科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民工。同时，农村信用社应加强信贷投放的管理，加快征信系统建设。要牢固树立诚信可贷、失信制裁的信贷投放准则，信用户予以信贷支持和利率优惠，对失信户予以惩戒，分类制裁。一是停止放贷。对现有的逾期贷款户，不再注入新的信贷资金；二是加强监督。对于在金融行业有贷款逾期行为的对象申请贷款，均应特别加强监督；三是信贷制裁，对于不讲信用的贷款户，取消其贷款资格画皮是经济制裁。对失信到逾期贷款户坚决按合同规定予以加罚息；五法律制裁。对恶意逃废债行为，通过法律手段，严厉打击，切实维护诚信环境。　　6、积极创新农服务方式，不断提高支农服务水平。农村信用社应全面推行支农客户经理制度，实行“包村包片包户”信贷服务，有条件的信用社应成立支农服务中心，坚持从细处入手，为农民提供全方位的金融服务。积极构建与政府、农户之间定期的信息交流机制，减少农户生产的盲目性，增强农户生产的抗风险能力，实现“三赢”局面。

2005年十月党的十六届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》，把建设社会主义新农村作为我国现代化进程中的重大历史任务，摆在“十一五”时期主要任务的第一条。社会主义新农村建设是我国从根本上解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大举措，它是时代的要求，是党中央的英明决策。而农村信用社作为农村金融的主力军，负有支持社会主义新农村建设的历史使命。正是基于这个角度，笔者拟以福建省宁德市蕉城区农村信用社为例，对农村信用社如何支持新农村建设进行了一些探索与思考。一、 目前农村信用社支持新农村建设的现状今年以来，宁德市蕉城区农村信用社在宁德办事处多策并举的指导下，将支持新农村建设作为当前的首要任务。主要体现在以下几个方面：一是积极走访农业生产指导部门及其他涉农部门，下村社、进农家、听农言，了解农业产业政策及规划，对资金需求量及时进行测算，结合实际规划投放资金。二是通过开展储蓄竞赛、优化服务深挖广筹、争取政府支持、抓好资金回笼、加大不良清收等工作，想方设法组织资金，确保支农资金足额到位。三是通过农户联保贷款、农户小额贷款、农业专业合作社等多种适合种养殖户的方式为种养殖业提供信贷资金，切实解决贷款难问题。四是深入村组农户送贷上门，对农村党员干部、致富能手和农村妇女等特殊主体实行信贷扶持倾斜政策。五是结合当地农业生产实际、产业升级需要，针对长期存在的支农瓶颈，积极创新信贷举措，为三农发展拓宽融资渠道。六是为真正落实惠农行动的各项工作，推进“金融服务不出村工程”建设，在全区范围内启动了“小额支付便民点”业务，尽早实现村村通。七是积极与区政府及相关单位建立密切的合作关系，利用农村信用社点多面广的优势，为“新农保”项目的推广提供全面的金融支持。二、 农村信用社支持新农村建设的困难及原因分析蕉城区农村信用社和遍布全国城乡的农信社一样，尽管一直以来，在支持新农村建设中发挥着不可替代的作用，但在当前农村金融体制不健全的情况下，还存在不少困难和问题。（一）贷款门槛仍较高。 由于农业产业的高风险、低效益产业特点，造成农村信用社投入农业产业的资金风险较大。为防范信贷风险，农村信用社制订了环环相扣、责任明确的风险防范措施，比如信用评级、实地考察等。这在一定程度上抬高了贷款门槛，不仅贷款手续繁琐、贷款到手时间漫长，还多是五户联保贷款，担保户一时难以凑齐，更增加了贷款的难度。由此，使一些农户不得不转向民间高利贷。（二）涉农贷款担保难。 由于农户质押贷款有价证券少，抵押、留置贷款合规物不多，加上农村人均纯收入低，农户的耕地、林地、房屋粮食、在田作物、畜禽、农机具等，受限不能成为有效担保品或抵押物，信用贷款担保人难找加上涉农担保公司又缺乏，影响了农村信用社对新农村建设的信贷支持力度。（三）存、贷款成本高。由于受一些地方“土政策”限制，一些部门、行业的存款不能流入农村信用社，必须存入四大商业银行，使得农村信用社成本低廉的对公结算类存款很少。加上受农业产业生产特点影响，农村信用社贷款大多小额、资金分散且运转速度慢，人工比较成本和管理费用必然增加，致使农村信用社融资成本较高。（四）信贷资金季节性不平衡特点突出。涉农贷款大都用于农业生产，贷款期限一般分为三个月、半年、一年，且多为“年初发放、到期回收”。由于农作物收种季节各异、生长期有长有短，种植食用菌需要跨年度，栽树架果要等几年，畜禽养殖出栏出圈周期也不相同。如此安排贷款期限，往往造成农户还没能取得收益，就要四处筹借来归还贷款本息，负面影响极大。因此，一些农户对农村信用社送上门的财政贴息贷款也不敢接受。（五）历史包袱沉重。 由于历史原因，农村信用社在履行服务“三农”发展的政治任务中，积累了巨额的债务包袱多为行政干预下的呆账、死账，造成不良资产率高、经营效益差、抗风险能力弱的恶果，在短期内很难消除。对于自身创收能力低、盈利水平不高的农村信用社，仅靠自身消化这些债务困难很大。三、 农村信用社支持新新农村建社的对策和建议建设社会主义新农村离不开农村信用社的积极参与，新农村建设的深入推进也为农村信用社的快速发展创造了难得的历史机遇。农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，要在支持新农村建设的过程中深化改革、强化服务、加强管理，不断提升自我创新、自我积累、自我规范、自我发展的能力。(一)提升信贷服务水平。搞好服务是金融机构的天职。农村信用社只有不断改进服务方式、增强服务功能，才能充分发挥农村金融主力军作用，更好地服务社会主义新农村建设。为此，要切实提升农村信用社的信贷支农服务水平，首先需要整合信贷流程，进一步简化信贷手续，提高办事效率。第二是进一步加强信贷大厅，以及信贷专柜方面的建设，所有贷款手续的办理都在信贷大厅和信贷专柜办理，提高贷款的透明度，三是积极拓展担保范围，从而解决农民贷款难、担保难的问题。(二) 改善融资环境。构建与政府、农户之间的信息交流平台，定期向党委、政府汇报支持新农村建设情况，邀请党委、政府领导来社指导，共同研究解决历史债务化解等问题，依靠党委、政府动员引导财政性资金存入农村信用社，优化资金来源结构，增强竞争实力；加强农村信用社与农户之间沟通联系制度，征询意见及时反馈，确保工作有的放矢。同时，要对农户信用实行等级分类，建立信用档案，增强农民的信用意识。推进农村信用社电子化建设，切实提升服务水平；完善法人治理结构，健全农信社组织管理体系，强内控防风险，由社员进行民主管理，加快农村社区银行化进程；定期培训现有职工，合理引进优秀人才，切实改善员工文化素质结构，努力建成一支素质过硬、作风优良、勤政廉政、农民喜爱的农村信用社队伍。（三）拓宽服务对象。发展助学贷款，做好生源地国家助学贷款主办和代理工作，支持农村贫困学生就学；延伸助学贷款支持对象，支持农村初、高中毕业的贫困学生参加职业技能教育和培训，支持贫困农民接受技能教育培训。开办教育类贷款，提高农民技能和素质。对符合贷款条件的职业技能培训机构和其他中介组织，在有效抵押担保后给予信贷支持；试办农民就业技能培训贷款。拓展创业类贷款：对进城创业、具有偿债能力的农民积极提供资金支持；对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款，支持农村失业人员创业；对外出务工回乡创业和返乡创业的大中专毕业生和退伍军人，视信用和偿债能力给予支持；对符合贷款条件、立足农村创业的青年试办创业贷款；试办巾帼创业贷款，扶持一批农村女能人创业；对结对扶贫或离职在农村创业公职人员，积极提供信贷支持和相应服务。（四）创新农贷品牌。 在确保小额农贷投放每年合理增长的前提下，将服务对象由传统耕作养殖户拓展到与其他种养、加工、商运和从事各类产业经营的农户；根据生产周期和贷款用途合理确定期限，提高授信额度，允许跨年度使用；推出大额农业信贷，开展农户大额信用贷款试点，支持拥有区域资源优势、品种好、特色鲜、竞争强的优势农产品基地建设和农业龙头企业发展；支持农产品物流企业和农副产品批发市场发展；创新信贷担保、抵押方式，推行农户联保贷款、仓单质押贷款和订单农业贷款；创新服务手段，对有市场、有效益、有前景的优质涉农企业，提供“贷款 + 承兑 + 贴现”的综合金融服务；对投资兴办政府重点支持的农业产业化龙头企业，符合担保抵押贷款条件的享受贷款利率优惠、期限延长、额度放宽等政策。（五）推进乡风文明。以农村信用工程建设为载体，促进乡风文明。所谓农村信用工程就是以评定信用户、信用村镇为主要内容，以信用社为中心，以支农信息员为纽带，以推行贷款证、贷款上柜台为重点，具有农信特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程。信用工程建设不但有利于农村信用社的业务发展和尽可能地满足农民资金需求，还促进了农村政治文明、精神文明建设和农村法制建设，带动了村风民俗明显转变。农村信用社应不断扩大信用工程建设成果，推进乡风文明。我们作为信用社的员工应深刻的意识到自己肩负着支持社会主义新农村建设的历史使命。我们应时刻谨记：农村信用社是由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，是在广大农民和社员的支持下发展壮大起来的，有责任、有义务反哺农业，回报农民，这既是信用社的性质和办社宗旨决定的，也是信用社自身生存和发展的需要。因此，我们应紧紧抓住中央提倡大力发展农村经济的大好机遇，加快自身发展步伐，积极创造内外部有利环境，不断改善支农服务水平，更好地发挥农村金融主力军作用，为全面构建小康社会做出新的贡献。