农村信用合作社为什么要改制成农村商业银行

随着时代的发展，经济的不断变化，国家金融政策的不断调整。农村信用社制度几经变迁，已与农村合作组织相去甚远。农村信用合作社出现的问题也越来越多：产权不清、管理混乱、排挤农民股东… 　　我国农民自从20世纪50年代以来，并未真正实行过“入社自愿、出社自由”，而是一直“被集体化”了。我们不能因为现行农村信用社存在着被集体化了的问题，就彻底否定它的价值。而应该试着去改革它，使它适应金融时代的发展。农村信用合作社中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。他所主要服务的对象是三农，他是广大农民自己的银行，而三农问题又是国之根本。所以他不能被市场经济所淘汰。所以他必须转换身份、改革体制，用现代化的公司管理制度使农信社换个方式，彻底活起来。同时，我国《民法通则》在组织外观上把法人分为企业法人、事业单位法人、机关法人、社会团体法人等四类。农村信用社属于哪类，无从得知。而现行政策明确规定农村信用合作社应由从前的“农民合作经营组织”改造成”农村金融企业”。所以，农村信用合作社改制是必然的，农村信用合作社改制成农村商业银行股份有限公司是必然的。 　　（一）改制成农村商业银行是深化农村金融机构改革的需要 　　目前全国农村信用社的改革发展方向基本确定，在政策上给予大力支持。银监会提出“争取用5－10年时间将农村信用社分期分批过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构”，使农村信用社成为真正的市场主体。对此，河南省农村信用社联合社专门下发了《关于加快组建农村商业（合作）银行工作的意见》（豫农信文〔2008〕65号）和《关于加快推进县级农商行组建工作的通知》（豫农信文〔2013〕53号），要求以股份制、商业化为改革目标，加快银行类机构组建工作进程。根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，全省农村信用社改制组建农村商业银行工作按照“成熟一家、组建一家”的原则持续深入开展。 　　（二）改制成农村商业银行是实现可持续发展的有效途径 　　随着社会经济的快速发展以及金融业竞争压力的逐步增大，农村信用社的产权制度、组织形式已经越来越不适应新形势变化的需要，对农村信用社的持续发展形成了制约。农信社改制成农商银行，有利于明晰产权关系，在强化资本约束的基础上，激活经营机制，增强抗风险能力，进一步提高信贷资产质量，实现发展速度和稳健程度在更高层次上的平衡；有利于优化经营机制和管理机制，按照绩效挂钩和权责利对等原则进行考核、分配，充分挖掘人力资源潜能；有利于用现代金融经营管理理念指导具体经营工作，进一步促进经营管理水平的提升，实现可持续发展。 　　（三）改制成农村商业银行是完善法人治理结构的迫切需要 　

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡；人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保